分付，不是微信版“花呗”！

3月26日消息，根据网上部分用户反馈，微信上出现了“分付”功能，这个传闻已久所谓的微信版花呗露出庐山面目。但准确来讲，“分付”更像“花呗分期”而非花呗本身。

特点：无免息期，按日计息

据移动支付网了解，分付是一款全新的“类分期”消费贷产品，开通后可在支付时选择使用，主打按日计息、随借随还。微信方面表示，这是微信支付为用户提供的一种新的支付选择，后续将逐渐向更多用户开放。

从使用上看，过程非常简单。用户在使用微信支付时，可以选择“分付”先行支付，后续定期还款即可。据移动支付网了解，每期最低还款为账单的10%，剩余未还则继续按日计息。

从开通后的“分付”页面可以看到，日利率为0.04%，按此计算年化利率约为14%，不过我们尚不清楚不同的人群是否存在不同利率的情况。

没有免息期，是“分付”与花呗、银行信用卡等产品最大的不同之处。如果非要找个类似的产品，那便是“花呗分期”。

只不过“花呗分期”需提前选择期数，通过收取分期手续费获利;而“分付”无需事先选择还款期，或者说用户喜欢分几期就几期，视还款情况而定，反正按日计息。

一款实现信用支付的消费贷产品

去年9月，在一些媒体报道中，“分付”走入公众视野。作为一款架在超级APP微信之上的消费金融产品，迅速引来目光无数。彼时，“分付”曾登上微博热搜，吸引大批吃瓜群众围观，大家似乎对“分呗之争”期待不已。

走露风声的“分付”甚至还引来了骗子的关注，将其开通方式与微信支付分做简单的挂钩，称分高能直接出额度。

对此微信官方辟谣平台“谣言过滤器”回应称，这是“有心人”散布的谣言，开通微信支付并不需要收费。同时该辟谣平台还表示，微信支付分的分值不能作为金额付款，微信也没有推出“分付”等信用支付产品。

不过如今“分付”已经通过白名单开放使用，该产品的存在板上钉钉。只不过“分付”的本质是消费贷，并非严格意义上的信用支付产品。然而通过微信支付受理网络，“分付”又完全实现了相当广泛的“信用支付”功能。

因此，“分付”是一款具备广泛信用支付功能的消费贷产品。与花呗相比，它更保守稳健，无需承担免息带来的高额成本;与“花呗分期”相比，它更灵活，更注重“燃眉之急”。

超小额、超高频是微信支付的特点，同时缺乏嫡系零售体系支撑，造成了微信支付的人均账单厚度不足。缺乏足够的账单厚度情况下，若微信支付推出对标花呗本身的产品将面临分期率不足的难题，大多数用户月月“全额还款”对此类免息产品可不太友好。

用最低成本的方式，进入一条此前缺席的赛道，“分付”再好不过。

事实上，在“分付”之前微信支付曾有过类似尝试。

分期乐商城借助南京银行(7.33 -0.81%,诊股)推出的II类户“乐花卡”就支持绑定微信支付使用，付款时这张“空卡”相当于同时完成了“借、付”的操作。和“分付”一样，该卡也不存在免息期，甚至能用于转账(借、转)、发红包(借、发)等。

排除一些合规、监管等外界因素，不知“分付”有没有考虑用于转账、发红包呢?

“分付”的目标

尽管“分付”的本质有别于常规信用支付产品，但在使用层面，它在上线后也能搭配“微粒贷”共同组成微信版的“花借组合”。而“花借组合”的消费级金融产品，几乎成了一家大型互联网企业的标配。

除了蚂蚁金服的花呗、借呗，还有京东的白条与金条、美团的生活费买单与生活费借钱、去哪儿的拿去花与借去花、苏宁的任性付与任性贷、唯品会的唯品花与唯品花取现等等。

不难看出，除了腾讯以外，其他大多公司均掌握一定的体系消费场景，都能给予“花”部分一定支持，这是“分付”所缺乏的。

因此“分付”主战场肯定在体系之外的场景，进一步来说主要是线下消费，这里没有太多护城河，这里也是微信支付的优势所在地。

腾讯2019年财报指出，通过加强在线下商户的渗透，进一步巩固了其在移动支付领域的地位。2019年四季度，腾讯的商业支付日均交易笔数超过10亿，月活跃支付账户超过8亿，月活跃商户超过5000万。毫无疑问，这些成绩大多来自微信支付的贡献。

在不断的下沉市场中，“分付”瞄准的是大量没有信用卡的用户。

另一方面，线下消费市场分期需求正在抬头，具体表现为分期的商品单价越来越低，“分期买茶叶蛋”在未来可能不是一句玩笑话。蚂蚁金服消费金融事业群总经理邵文澜在支付宝合作伙伴大会上透露，去年就有2000万商户产生了花呗分期交易，其中500万商户做过贴息营销。

分期需求，说白了就是消费者愿意付出额外成本进行购物，“分付”同样符合要求。

赶上了“时代的号召”，也不缺良好的基础，若再针对特定商家、商品补贴一些利息，“分付”也许能有所收获。

总而言之，“分付”算是以无打有，插根扁担是否能开花，试试无妨嘛!