【专家分享】贾凤军：开放智能银行—互联网和数据视角的银行转型

2021年3月28日，由CIO时代学院、新基建创新研究院共同主办的“中国 信息技术应用创新高峰论坛 — 金融论坛 ” 在北京隆重举行。中国民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军在活动中发表题为《 开放智能银行—互联网和数据视角的银行转型 》 的主题演讲，以下是演讲实录：

发展趋势：连接改变一切，软件定义世界

这些年改变的决定因素就是连接。未来5G基础设施增加、IPV6应用以后，现在的智能车联网、工业互联网、物联网的发展，未来趋势就是软件定义世界。所有企业都会变成软件公司、云服务公司。

20年年来，互联网带给C端的变化，大家都能感觉到。智能手机、微信、支付宝、京东、视频、直播和智能驾驶汽车的应用，给社会生活带来巨大改变，并影响到了每一个人。未来的10到20年甚至更久，是产业互联网和工业互联网的变化，是数字经济对B端的影响，会给企业、社会带来更巨大的变化，个人觉得这个影响会更深远。

有调查报告指出，中国的风投90%以上是投C端企业，因为中国人多;B端投资较少。但是在美国，90%投的是B端企业，为B端提供服务。2020年疫情加速了数字经济的发展，发展产业互联网已经成为一个刻不容缓、所有企业必须重视的话题。

产业互联网的大趋势下，银行、企业应该怎么办？

B端企业应用数字技术带来的机会和挑战，是C端需要什么，B端就要制造什么。个性化、按需柔性生产，降低成本、提高效率是每个企业的必修课。

为应对变化，银行应该怎么办?就是抓住一点，在 方向基本正确 、风险可控的前提下 ，围住一点 猛攻、全力以赴，这一点就是：敏捷、敏捷、敏捷 。

银行困境：互联网企业迅速发展，银行功能被替代？

这二十年的发展，互联网行业已经走在了银行发展的前面。因此银行摆脱困境只能是：融入生活、融入生产、融入生态 。生活是个人的，生产是B端的，生态是社会的。真正融入到生活、生产、生态中是很难的，既需要强烈的意愿，也需要很强的能力。

融入生态，主要是自建生态和融入生态两个内容。首先是自建生态，许多大行也尝试了很多次，屡败屡战，但是效果一直不理想。融入生态也很难，不融入就落伍。直销银行就是传统银行互联网转型的尝试

直销银行作用：银行转型中的鲶鱼、实验田与赛马

很多人对直销银行有困惑，银行互联网产品、渠道都具备，手机银行、网上银行都有，为什么还需要有直销银行?答案是直销银行是银行转型中的鲶鱼、实验田与赛马，如果你的组织充满活力，创新动力十足，没有障碍，当然不需要。否则可能需要这块实验田。互联网企业很多采用赛马制，包括用人、各种创新项目，在实战中发现人才，发现增长动力。

获客：通过 BBC

BBC就是一直以开放的态度跟企业合作，把自身的产品放到企业里去，然后形成一个生态。当有自己的生态的时候，别人就会到你这里来，从而获客。我们银行市做C端的，C端三个重要的客群，一个是企业员工，一个是客户即会员，一个是分销商。对我们而言，这三个客群都很重要。金融产品要根据细分客户类型，明确用户需求，做员工从福利着手，会员从提高销售额着手，分销从提高销售效率、降本增效着手。风险控制是全过程要求的。

金融产品：极简、极快、极致

产品的逻辑就是极快、极简、极致体验，跟互联网的逻辑一样，一起以客户体验为出发点。

支撑银行金融产品的系统注意两点：一个是分和合，一个是核心。现在的云、平台、中台，都是这个逻辑。天下大势，分久必合，合久必分。不是分就好，好像一讲“分布式”就好到天上去了，原来还做“集中式”10年呢。分和合中间是有一个平衡关系的。

银行的风险管理

至于风险问题，我们要做的首先是敬畏风险。从IT行业看银行，以为银行很简单。确实跟产业比我们简单多了，没有库存、进货，库存会贬值，规格等，复杂多了。但从风险角度去看银行，银行又是一个无比复杂的实体，很多安排如流程、制度，都是为了控制风险。那怎么管理风险呢?就是四句话：充分识别、准确计量、持续监测、适度缓释。信息不对称是风险的源泉。例如针对5万以下的消费贷款或者个人消费贷款，大数据非常管用，但银行不擅长这个方面，就会存在一些风险。

风险管理有三个关键动作，一是踩高跷，居高临下进行反欺诈，识别出谁是要捣乱的人，进而平衡风险和收益。二是踩刹车，就是有风险就得站得住，立即止损。三是踩钢丝，就是平衡风险和发展的关系。

所以银行在IT时代，智能、开放、敏捷服务，是对银行转型的要求，也是目的。落脚点就是敏捷银行。如果银行既敏捷，又有能控制风险，那银行基本就转型成功了。如果快不起来，任它怎么天花乱坠，都没有用。