宜人财富：重疾险是家庭保障配置中不可缺少的一环

配置重疾险的必要性，很多人都知道。作为需求最广的险种之一，重疾险是资产配置中不可缺少的一环，有效合理的重疾险配置可以很大程度上规避家庭因病返贫的风险。然而，纷繁复杂的保险条款和五花八门的产品设定让很多人无所适从，做出选择的时间成本很高。宜人财富提示，重疾险不能说买就买，配置之前你需要知道以下几个知识点。

首先，虽然重疾险赔付可以在一定程度上减轻家庭成员身患疾病的医疗消费压力，但重疾险的主要目的是保障被保人在重疾之后整体治疗与后续疗养、康复期间的经济收入和生活水平，所以重疾的具体保额选择与其年收入以及家庭责任占比有很大关系。一般建议保额设定在年收入的2-3

，这样才能覆盖到重疾带来的收入损失、康复支出等一系列的风险。一般建议重疾险和医疗险组合配置，互相配合。

目前市面上的保险一般分为三类：消费型、储蓄型和返还型。消费型重疾险是定期产品，指在约定的期限内，如果发生保险合同中疾病和变故，则保险公司按照约定进行保险给付。但如果约定时间内未发生保险事故，则保险公司

返还所交保费。消费型重疾险的优点是，相对而言价格低、重疾杠杆高，同样的保费可以拿到更高的保额，投保也更加灵活；然而，缺点也很明显，此类产品没有身故责任，保障存在缺口，重疾

出险的情况下身故，可以从保单中获取的收益很少。如果是一年期按年投保的产品，随着年龄的增大和健康风险的增加，保费呈递增趋势。一旦患病，很可能面临未来续保困难的问题。

相比之下，储蓄型重疾险一般是终身保障，包含了疾病保障和身故责任保障两个部分，具有终身寿险的性质，未患重疾而身故也可以获得一笔身故返还保险金，从赔付总体概率上是优于消费型的。然而储蓄型保费往往远高于纯消费类不带返还属性的重疾险，且需要投保者有稳定的、长期的缴费能力。储蓄型保险需要固定连续缴费满一定的年限，一旦中途断缴，退保的损失比较大；返还型重疾险不仅能够提供重疾、身故的保障，到达一定年龄没出险还能返还保费或保额。返还型多由主险和附加险组成，主险为两全险，附加险是重疾。返还型的优势在于无论是中途重疾、身故还是满期生存，均可得到一定额度的保费或保额。然而羊毛出在羊身上，此类保险费率很高，杠杆率低，这类产品不建议购买。

作为面向大众富裕人群的一站式、全方位数字财富管理平台，宜人财富建议，配置保险时一定要根据个人的具体情况量身而定。虽然重疾险配置是越早越好，但不代表重疾险购买要“一次敲定终身方案”。理想的做法是先配置一个基本的、长期的保险计划，然后随着年龄的增加、收入水平的增长、以及健康情况的变化，再在原有基本保障计划的基础上叠加配置其他的险种和保额，做到及时动态调整。

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