从招行中报看信用卡，交易额同比攀升、App月活比肩一线互联网平台

2019上半年，我国消费市场总体平稳、市场规模持续扩大、消费结构不断优化，消费作为经济增长主引擎的作用继续显现。作为消费重要信贷、支付工具和银行零售转型排头兵，信用卡的表现引人关注。

近日，招商银行发布2019半年报，其中信用卡业绩表现亮眼：流通卡数、流通户数双双增长；交易额达2.04万亿元，同比增长12.03%；不良率1.30%，风险整体可控；掌上生活App累计用户数突破8000万、月活近4000万，进一步巩固信用卡App领先地位的同时，更比肩一线互联网平台。

流通卡数、流通户数创新高，数字化获客占主流

根据招行半年报数据，2019上半年，招行信用卡流通卡数 9061.04 万张，较上年末增长 7.48%，流通户数 6134.31 万户，较上年末增长 5.71%；流通卡数、流通户数双双创新高。

业内人士分析，信用卡已迈入存量竞争的时代，招行信用卡发卡量逆势增长原因很多，其中一个就是不断探索和构建多元化的获客方式，通过联名营销、场景营销、粉丝营销等新方式，打造获客新的增长点，把获客的“开口做大”。

如在联名营销获客上，招行信用卡持续探索联名卡经营新模式，打造高颜值、高热度卡产品，如推出热门IP系列的宝可梦粉丝信用卡、小米联名信用卡、愤怒的小鸟联名信用卡等，建立了粉丝到用户的获客连接。又如在场景营销获客上，招行信用卡深耕健康、出行等高端客户最关注的场景，于今年上半年发布高端信用卡全新礼遇，这也收获了不少高端新客户。

随着金融科技的深度应用，如今数字化获客已成为招行信用卡获客主流方式。目前招行信用卡数字化获客占比已提升至62.65%，相比上年末继续增长。而招行信用卡也已建立从粉丝、流量到App用户的获客连接，加速技术驱动获客。

半年交易额2.04万亿元，同比攀升

2019上半年，招行信用卡交易额达2.04万亿元，同比增长 12.03%。伴随着交易规模增长，招行信用卡贷款余额达 6525.31 亿元，较上年末增长13.41%。

招行信用卡交易额表现抢眼，一方面来自于其优质客群。招行信用卡年轻客群占比超70%，这群拥有旺盛消费需求和成熟信用卡消费习惯的年轻人，在消费升级大趋势下，是推动招行信用卡交易额不断攀升的重要力量。另一方面得益于招行信用卡依托掌上生活App持续优化消费金融创新产品，深耕电商、教育、健身类等消费场景的金融服务，进一步提升金融服务效能，为用户打造良好消费金融服务体验。今年上半年，招行信用卡联合五大国际卡组织共建合作平台，推出“非常全球”计划，打造了力度最大的刷卡活动，并在业内独家推出“掌上生活境外出行管家”，将境外旅行服务全面升级至 3.0 时代，这也给交易额增长添砖加瓦。

目前，掌上生活App成为拉动交易额的利器。根据中报，掌上生活App贡献信用卡名单量131.71万，通过掌上生活App 渠道成功办理的消费金融交易占信用卡消费金融交易48.01%，这对拉动交易额起到至关重要的作用。

不良率低企，整体风险可控

金融领域严监管步入常态化，现金贷、网贷平台等“共债”风险波及到信用卡领域。招行信用卡始终立足于健全的风险管理体系，秉持审慎的风险偏好、稳健的风险策略及良好的资产结构，实现信用卡业务健康平稳发展。

根据中报，招行信用卡贷款不良率1.30%，整体风险可控，长期来看，信用卡贷款资产质量保持稳定。据了解，近年来招行信用卡不断夯实智能风控管理体系，积极引入大数据、云计算、人工智能等前沿金融科技。如招行信用卡的智慧风控体系，平台经历了由“单交易”风险管理到“交易+行为”风险管理的升级，通过对风控底层技术的整体升级与新技术的不断引入，实现了每天超亿级数据的毫秒级运算。

“风控是银行生命线，我们从技术、组织架构、科技文化等方面进行综合保障，以科技敏捷带动业务敏捷，依靠智慧风控体系，维护金融安全。”招行信用卡风控相关人士表示。

掌上生活App月活近4000万，比肩一线互联网平台

随着用户行为习惯迁移，App成为银行与用户的交互主阵地。招行以用户体验为导向，把月活 （MAU）作为数字化转型的“北极星”指标，如今，掌上生活App表现可圈可点。

报告期内，掌上生活App累计用户数达8083.94万户，其中非信用卡用户占比 28.74%。

掌上生活App月活跃用户数 3928.48 万户，年轻客群占比超过 70%，客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类 App。“从这些数据可看出，掌上生活App的战略地位得以进一步确立，已具备与一线互联网App同台竞技的实力，且未来可期。”行业人士表示。

如今，流量越来越贵、获客越来越难，掌上生活App如何保持用户增长及高活跃度？在业内人士看来，一是掌上生活App从客户思维向用户思维转化不断深化，很多重磅活动都面向全网用户“开门迎客”。如上半年招行信用卡依托掌上生活App推出“掌上生活锦鲤节”，该活动面向掌上生活App所有用户，新增网红“锦鲤”的抽奖模式，助力掌上生活App收获了不少人气。二是掌上生活App“苦修内功”服务能力升级，聚焦打造品质生活。去年，掌上生活App7.0跳出金融属性，探索高频生活场景，“以金融为内核，以生活为外延”，这样的打法已凸显成效。据2019半年报显示，掌上生活App非金融场景使用率已达68.30%，涵盖饭票、影票、商城、机酒火车、生活缴费、境外旅行等多个方面。

今年，掌上生活App已迎来8.0时代，围绕“内容”和“电商”，让用户的阅读更有价值、购买更有价值；通过精耕内容板块，给希望把有限的生命花费在美好事物上的人们提供一个平台，也为掌上生活用户提供附加值。

面对同业和异业越发激烈的竞争，招行信用卡2019上半年仍交出了满意答卷。“招行信用卡将继续积极开展金融科技探索与实践，营造大数据生态，进一步提升用户体验。”招行信用卡相关人士透露。